为了减轻负债压力,不少购房者踏入提前还贷潮。但近日,有市民向记者表示,“提前还贷款,排队排到年底了。”记者调查发现,青岛市各银行的提前还贷排队情况各不相同,但大部分银行都要求提前还贷客户预约申请,具体流程各家银行略有差异,有的可以完全线上办理,有的需要去网点柜面签字才行。

现状:需提前预约有银行排期到12月 

“办理提前还房贷,需要提前预约,线上线下都能办理,据我了解,现在预约排队已经到11月初了。”建行青岛某支行工作人员介绍。在建行办理按揭业务的刘女士表示:“我最近想提前还房贷,10月中旬咨询了相关工作人员,说从提交申请到扣款,周期大约是31天,但我最近去网点办理,预计扣款日期得到12月份了,没有手续费和违约金。”

工行工作人员表示,提前还贷可以在手机银行全程线上办理,不过需要提前一个月时间申请。“我办理的是工商银行的房贷,10月13日线上提交的提前还款申请,申请单上显示预计11月12日扣款。”市民王先生说,“没有收取其他费用,还了15万元,选的月供不变,缩短还款期数,这15万元中,利息是200多元,其他归还的是本金。”

不过,也有银行不能线上操作,需要客户到现场办理。招商银行青岛某支行个贷经理介绍,目前暂不支持线上操作提前还款,需要本人带身份证和还款卡到线下几个指定网点办理。10月20日,记者电话咨询了其中一家网点,“可以今天过来办理,但最早也要在11月1日扣款了。”

业内:不建议直接对比房贷利率与理财收益率

问及为何提前还房贷,市民王先生表示,“自己手里有闲钱,存款、理财利率太低了,高收益的理财产品往往风险比较高。我的房贷利率是5.3%,这么算下来,提前还房贷就相当于变向理财了。”

房贷利率比理财收益率高,提前还贷就一定划算吗?业内人士举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子,需还100万元商业贷,贷款年限30年,房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的绝对高点。

居民面临两种选择,一是将现金用于一次性还清房贷;二是购买理财产品。如果选择方案一,通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元,节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二,以94.94万元用于理财,按当前的年化收益率3%-4%的水平计算,一年的收益能有2.85万-3.8万元。

通过以上案例,业内认为,当理财收益率为3.5%时,与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。这意味着,如果你的理财收益率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低,提前还贷其实并不划算。

业内人士表示,不能直接对比房贷利率与理财收益率,还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明,居民对于远期是否能保证每年3%-4%的理财收益持怀疑态度。

来源：青岛日报