原标题：青岛迎来“提前还贷潮”

随着山东部分地区房贷利率跌破4%，此前高利率贷款的购房者越来越倾向于提前还贷。由于房贷和投资理财之间收益倒挂、与经营贷3.7%低息的利差大，提前还贷潮热度再次提升。

部分银行提前还贷要排队

“去年年底我就想提前还贷，现在我已经约上了，下周去银行办理。”青岛市民王女士对记者表示，她于2019年在青岛市李沧区贷款购房，当时的房贷利率上浮后为5.88%。“虽然我的房贷利率降了，但是现在首套房商贷利率仅为4.1%，与这个利率相比，我每月要多还700多元。”王女士表示，今年LPR调整后，她的房贷利率已经降至5.33%，每月还贷8000元以上。

不过，并不是所有人都这么幸运。同样有提前还款需求的青岛市民刘先生告诉记者，他是在某国有银行办的贷款。“无法线上办理，只能去柜台，打电话给个贷经理，告诉我要3月份以后了。”

记者了解到，目前青岛农业银行、工商银行、中国银行办理提前还贷业务需要排队，部分银行提前还贷需要排队2个月以上。农业银行青岛分行一位工作人员告诉记者，在春节之前他就收到了不少提前还贷的咨询。“现在办理，可能需要排队到4月了，建议客户若有提前还款计划，可先联系个贷经理，咨询申请提交渠道、所需材料等。”

多因素引发提前还贷潮

据了解，引发这场提前还贷潮的原因是多方面的，包括房贷与经营贷之间利差大、居民投资收益下降等。

如今许多理财产品的年利率跌破3%，普通理财“跑不赢”房贷利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前，许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上。“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。

今年1月以来，随着5年期LPR下调5个BP，加上全国多城给楼市松绑，各地的房贷利率不断下调，房贷利率水平已较高点显著下降。中指研究院1月31日发布的数据显示，据不完全统计，2023年新调整利率下限的城市接近20个，包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市，肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门阶段性取消首套房贷利率下限，而目前青岛市房贷利率首套最低执行4．1％，二套房贷利率4．9％。但是，于利率不足4%的小额经营贷而言，房贷利率依然处于相对高位。利差之间的空间，使得不少人试图将房贷置换为经营贷，从而降低贷款成本。

对银行而言，居民大范围提前还贷并非好事。易居克而瑞部门副总经理缪萌在接受媒体采访时谈到，从银行利益增收层面出发，房贷会带来利息收入，且考虑按揭贷款新旧承接难度，银行更加重视个人按揭等优质贷款，以此规避坏账风险。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的，存量市场也可以进行类似的创新，比如适当调降房贷利率与5年期LPR的点差，也可减轻购房者的还贷压力。

盲目转贷存在一定风险

2月21日,山东省地方金融监督管理局发布关于提前还贷、转贷存在风险的提示，提醒广大消费者是否提前还贷应算好经济账，盲目转贷存在一定风险。

目前，办理房贷转贷业务一般是转经营贷或信用贷等，与住房贷款相比虽然貌似享受了较低利率，但是贷款期限变短，借款额度受限，且转贷、续贷过程中可能产生高额中介服务费、资金过桥费等费用，实际综合成本可能超过银行贷款利率，且至少会产生三类风险：一是可能涉嫌骗取贷款罪，触犯刑律。办理经营贷，借款人须如实向银行提供贷款申请资料，比如营业执照、经营流水等，若通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，涉嫌骗取银行贷款，消费者会被追究刑事责任。二是产生不良征信记录，影响个人申办金融业务。银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，将追究借款人违约责任，届时借款人不但要提前还贷且受罚，个人征信也会受到影响。三是个人信息泄露，危及个人信息安全。从目前掌握情况看，部分中介为谋取非法利益，在消费者不知情的情况下，将办理业务中获知的客户重要信息泄露给他人，或者出售客户信息谋取非法利益。因此，在是否提前还贷的问题上，借款人应该不盲听不盲信不盲从，理性决策。

来源：青岛财经日报